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支付机构备付金将于1月14日正式100%交付给央行,会对个人用户造成怎样的影响?
要知道这事儿对个人用户的影响,先要知道,什么是支付机构备付金。
以支付宝为例,我们支付宝余额里的钱就属于备付金,用淘宝和天猫购物买东西付的钱,在没有确认收货之前,也是备付金。
这些备付金是放在余额宝的账户里,期间产生的收益归余额宝所有。微信支付等其他第三方支付也是类似的情况。
全国那么多人,每天在淘宝、天猫买东西,还有好多人余额里也放了不少钱。支付宝的备付金,数额是非常惊人的。那么,这么巨额的一笔钱,支付宝怎么管理呢?
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这一变动,对个人并没有什么影响,但是对第三方支付机构影响较大。
所谓备付金,是指支付机构(如POS机公司、支付宝、微信)为办理客户委托的支付业务而实际收取的预收待付资金,也就是你刷卡或消费的金额是先到支付公司指定的银行账户中,这笔钱就是备付金。
这笔钱对大多数银行而言都是香饽饽,所以很多银行和金融机构会去和支付机构合作,想想看,6亿人在用的淘宝,每天产生多少笔资金交易。
但这一情况,最初也是出于保护用户资产安全衍生的。第三方支付机构,起到一个信用担保,资质验证,安全把关的作用。
普通用户(消费者)跟备付金没有多大关系,因此不管在哪里存管都是无感,不造成影响。例如支付宝的备付金主要指余额部分资金(或微信的零钱等),而如今的普通用户基本不会将钱存在余额或零钱,起码也要买个余额宝之类的嘛!即使存在余额或零钱,普通用户数额也较小。
如果是商家,那么应该开瓶红酒来庆祝一下,因为买家付了款还未确认收货的款项,以及商家还未提现的余额得到进一步保障,不会被支付宝或微信等第三方支付机构挪作他用,安全性得到保障。
好了用户,第三方支付机构就不高兴了,毕竟少了相应的收入。比如本来可以挪作他用(做理财做投资等)获得更高的收入,而如今只能存管在央行获得低利息。如果规模庞大,比如微信和支付宝一年可能就少了几十亿上百亿的收入。
我国的备付金规模已高达万亿,以前可存管在商业银行或挪作他用,如以货币基金3%的利率计算,那都是近300亿的收入,而在其中支付宝和微信是大头,所以最痛苦的应当是支付宝和微信了。
虽然支付机构集中存管到央行,但是那也仅是针对支付机构,并未对商家进行限制。比如在小店里办张会员卡存入一定数额金钱或上交的押金(例如共享单车),用户仍可能因商家跑路或倒闭拿不回来,因为商家本身不属于支付机构,有权对资金进行支配。所以,不要误解为是商家的备付金,而放松警惕,任意的办卡存钱。
支付机构备付金将于1月14日正式100%交付给央行,看到这个就想起了经常在淘宝上买东西的情形,一般我们是把要买的东西拍下来,然后款也付了,但是这个钱并没有直接给商家,而是在支付宝账户上放着,等我们收到东西了确认才会付款给商家,这实际上也是备付金的一种方式。
但是从1月14日开始起,这个备付金不能在微信或者支付宝上存备付金了,客户买了东西的备付金必须直接上交到央行,对商家和消费者来说其实没有多大的影响,只能说你的钱比以前更安全了,而对微信和支付宝这些则少了一些资金的获得方式,以前你的备付金很可能被这些第三方机构拿去干别的事情,比如说可以做一些隔夜日期比较短的理财,这是可以获得一定收益的,就跟单车一样,虽然看起来你付出的费用很低,但是你的押金多啊,于是所有人交的这些押金就会被利用去干一些别的投资,说白了大家都是在利用备付金这个时间差赚钱利益。
现在央行的这个规定完全打破了这种生态系统,意味着你的钱比以前的确安全了很多,因为你的备付金未来是直接存在央行的,第三方机构是没有办法利用你的钱干相关事情了,所以大家应该更放心才是。
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